美國汽車保險常見條款介紹:責任險、全險、半險、碰撞險、10項車險折扣

文章最後更新於 09/13/2021 by aillynotes

美國可說是車輪上的國家。除了少數大城市有便利的大眾運輸,大部分的州都要自己開車不然寸步難行。由於汽車保險涵蓋的面相太多,常見的有半險/全險/碰撞險/責任險等。這篇分享保險的詳細條款&必須要了解的10項汽車保險折扣。

常見的車險條款

車險大致分為全險與半險,一個大致的分法就是保險內容有Collision或Comprehensive的就是全險。以下附圖為曾經拿過的汽車保險Quote

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Liability 責任險

也是常聽到的“半保”保險內容。大部分州都有法律強制要求購買,包括Bodily injury liability(BIL/人身傷害責任險)和Property damage liability(PDL/財產損害責任險)。關於最低保險額度,每州規定的最低責任險金額不同

當意外發生時,如果責任在自己,Liability保險會在保額範圍內、賠付對方人身傷害(醫療費)以及財產損失(比如維修費、財物損失等)的費用。保額就是保險公司給付的上限(自行決定加保的上限是多少),超過保險保額部分要自行賠償

Property damage Liability(PDL):賠償對方的財產損失,包括車子跟車內物品,加州最低要求$5,000, 我通常買$25,000(比較符合開在路子上車子的平均價) 或高一點$50,000

Bodily injury liability(BIL):賠償對方的醫療費,加州法律規定最少要$15,000 per person / $30,000 per accident minimum,而考量到美帝鉅額的醫療費,我通常買到$100,000 per person / $300,000 per accident或至少$50,000 per person / $100,000 per accident。

Comprehensive/Collision Coverage 全險

Comprehensive/Collision會有自付額deductible, 自付額deductible越低則保費越高。Deductible 的意思就是自掏腰包金額的上限,例如通常最低的deductible $500, 如果發生comprehensive 的事故,最多自己出$500, 剩下的金額由保險公司支付,所以deductible 越低, 保費金額越高。

Comprehensive 綜合意外險

賠付天災/不可預期災難的賠償,例如冰雹、淹水、火災、車子被偷等;在加州曾經在state farm買到過comprehensive deductible為$0的保單,因為加州破窗事件太多,如果是deductible為$0的話,被破窗免費換車窗。

Collision 碰撞險

發生了碰撞而責任在你,保險公司會付扣除了自付額deductible的部分剩下費用

但關於全險的Deductible跟Comprehensive部分,除了考量自己願意給付的Deductible金額外,另外一個最實際的:如果讓車子出險(=自己付完deductible, 剩下的保險公司cover), 自己短期內少付一點,但一出險保險公司漲價的金額無法預估。舉個例子:假設買了最貴的deductible $500額度,有次不小心出險了預估維修要$700, 那這個時候出險還是不出險?即使出險自己也要付個$500保險公司出$200, 但接下來每月漲得保費可能很快填滿$200, 所以保險的確要各種方面都考量。

Uninsured Motorist/Underinsured Motorist 無保險/保險不足保障

另外有Uninsured motorist Property damage Liability(PDL)跟Bodily injury liability(BIL)無保險保障,這個保的是:如果是對方肇事責任,但對方沒有保險或肇事逃逸。

Uninsured motorist Property damage就是用來賠自己車的。Uninsured motorist Bodily Injured 賠自己跟車上乘客的人身傷害。保額我通常比對保Liability的額度進行投保。

Underinsured motorist Property damage Liability(PDL)跟Bodily injury liability(BIL)是指如果對方如果車險不夠給付,用自己的Underinsured部分繼續理賠的部分。Screen Shot 2019-09-08 at 9.14.49 AM.png

其他保險項目

Medical Payment: 其實不一定要買,學生通常都有學校的強制medical insurance, 而如果上班族,公司有幫忙保medical insurance, 也不用再另外保這一項。不然如果出險保費

Emergency Road Service: 道路救援,包括Jumpstart(車子沒電的時候,會幫忙一次性啟動讓你的車可以開or去換)和locksmith(不小心把鑰匙放在車裡導致車門打不開,有人幫忙開鎖)。

Car Rental:租車補貼,如果車子需要留在租車廠修理,期間因為要開車另外租車的費用保險公司會報銷,但會有per-day及per-accident限制,不同limit保費也不同。常見的例如$25 per day/$600 maximum

車險折扣別忘記

保險除了以上條款決定保險金額,另一個最重要的就是拿到各種可能的折扣!以下列出我在不同家保險公司曾經拿到過的折扣們,有放皇冠圖標的代表折扣好用或是通常折扣程度大,其他沒有特別圖標的折扣,也都是我曾在不同家保險公司都有拿到過的折扣,親測有用。

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1. Good/Safe Driver Discount 好駕駛折扣

通常是各家保險公司折扣幅度最大的項目,通常是駕照持有滿3年且沒有任何違規計點紀錄的駕駛折扣。據折扣至少有八折起。在有些州,保險公司會提供一個在車上安裝一個駕駛習慣偵測器的小裝置,定期對駕駛情況做評分。裝上去可以把整單保險打折並可能的下一次保險續約時候再根據這一期間的駕駛狀況額外折扣。實際使用過AAA跟State Farm的,但不同州差異很大,建議問問agent 是否有此program。

2. Multi-Policy/Multi-Line/Bundling Discount多條保險折扣

跟保險公司購買其他保險可享折扣,例如跟車險公司同時購買renters insurance, house insurance等,而我曾在State Farm買過life insurance也可以疊加車險折扣!這個折扣好用的地方在於:即使我加買renters insurance, 最後折扣後的car insurance+renters insurance比未折扣前的單買car insurance便宜!

3. Multi-Car/Multi-Vehicle Discount 多輛車折扣

如果向同間保險公司加保其他車的話可享折扣,這個折扣十分有用!如果夫妻各有一台車分開保險,可以考慮轉到主申請人門下變成只有一人申請車險,名下兩台車要保(multi-car), 但primary user仍然可以分開寫不用都寫主申請人的名字,這樣下來保費降幅可達40%以上或更多

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4. Vehicle Safety Equipment Discount 車內安全設備折扣

保險公司會有選項詢問車子是否有以下安全設備,有的話會有不同程度折扣,例如:

  • Passive Restraint: 安全帶與安全氣囊
  • Anti-Lock Braking System(ABS): ABS防煞車鎖死系統
  • Daytime Running Lights: 日間車燈
  • 盲點偵測系統、換道警示系統
  • 倒車鏡頭
  • 胎壓偵測系統等

5. Anti-Theft Car Discount 車輛防盜設備折扣

只要車子有Anti-Theft Car System就有折扣

6. Pay-in-Full Discount & Automatic Bill 一次付清折扣與自動轉帳折扣

通常一期車險的有效期是六個月或是一年,選擇一次付清總保費會比單月分開繳款的總和更便宜。或是每個月保費扣款設定自動轉帳也可以有折扣

7. Loyalty Discount/Longevity 忠誠客戶折扣

每家保險公司的忠誠客戶折扣條件不同。基本上可能要在同一家公司三年到五年才能啟動這個降價折扣。有些公司會把 Multi-Car / Bundling 當作忠誠客戶折扣的內容沒有再另外打折。即使是同一家保險公司,在不同州也可能會有不同的Loyalty Discount 條件。

8. Low-Mileage Discount

每一間保險公司可能都有不同的low-mileage標準,例如一年開低於7000miles以下也會有折扣,因為客觀上來說,開得少出現事故的機率也少。建議在填quote或找agent 詢問的時候注意填寫annual mileage esitmate 欄位。

9. Group Affinity

一些所屬團體可能有額外小折扣,例如律師工會/CPA/CMA/CFA等,記得填寫quote表的時候一定要認真填寫。Groups也可以仔細看,如果有加入到的也記得選取。

10. Advance Purchase

在車險到期前7天以前提早購買有的折扣,早quote早買享優惠。

其他折扣,如:Good Student Discount好學生折扣整

每一間保險公司的要求不同,但曾問到有的要25歲以下/或是21歲以下GPA>3.0, 超過年紀即使還在唸書也無法apply Good Studentt Discount

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Photo by Andrea Piacquadio on Pexels.com

其他填寫欄位要注意的事項

通常有Higher Education, 或如果在國美國境外已經領有駕照&開車年數也要記得詢問agent是否可填寫,有些保險公司會承認國外駕駛年份,可能就有機會拿到超優惠折扣。

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Summary

以上簡介美國汽車保險&10個常見的折扣,希望能幫大家省錢。

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