從信用卡小白到賺到Chase UR百萬點數，我的10個美國信用卡持卡策略

文章最後更新於 03/15/2024 by aillynotes

開始玩美國信用卡也有一段時間，在家庭總持卡數塞滿1本收集冊、且Chase UR點數已累計超過百萬點的當下，決定來分享我們從初階持卡者到目前的集點策略、各大網站論壇常見縮寫、首刷禮賺取策略、和Chase, Amex, Citi等銀行雷區，以最大化持卡利益。

寫在前頭：如果是剛投入美國信用卡領域的持卡者

如果才剛開始進入美國信用卡、美國稅務領域，可能會有部分內容覺得有點無法理解（例如到底要怎麼多繳Estimated Tax、或為什麼要繳這類稅額）。但這些都是很正常的，畢竟美國信用卡跟稅務系統都是非常值得花時間研究的領域，所以很可能還需要再一點時間；可以先將這篇文章先存起來日後慢慢看，每個開卡策略都會附上我之前寫過的各篇延伸閱讀。

我的寫作風格就是會一直完善自己的撰寫＆研究系統，所以每一系列都會有延伸。我會在相關內容附上已經寫過的延伸閱讀文章們。如果內容太多可以先存起來慢慢看，不用急於一時要吸收完全。如果有任何地方不清楚的也請一定留言給我，我會再看是否能用更清楚的文字或Examples表達。

由於信用卡發卡行且卡片種類很多，目前很多已知的Rules或銀行的Red Flags，都是透過大量網友的回報而逐漸清晰。不論在美國Blogs（The Points Guys, Doctor of Credit等）、英文論壇（Reddit）、中文論壇、FB Group等都有大量的資訊，所以以下會統一將有經驗回報的狀況稱為DP（全稱Data Point，就是知識點、實際情報的概念）代表網友們回報或是我親身經歷；而討論網站、社群內，常見用P1＆P2來代表家庭內的兩個人持卡組合，所以我在接下來的相關文章內也會這樣使用，代表持卡人1跟持卡人2。

目前我們自己的定位：中階玩卡者

目前我們累積Chase Ultimate Rewards（以下簡稱UR）的點數超過1,00,000點（加上曾經用出去的點數）、American Express（以下簡稱Amex）的Membership Rewards（以下簡稱MR）也往500,000點的總和前進，但我們目前的持卡組成、換出的機票跟酒店都還算比較基本的。但也因為點數在這幾年中已經累計到一定數量，所以接下來就有可能換到商務艙、頭等艙等較高階的玩法。

所以也決定在這時候分享我們的點數累計方法，希望能給還在同在點數賺取＆兌換的人一些靈感。

我自己玩（研究）卡、攢點數的10個策略＆心法

以下是我們玩（其實是研究）美國信用卡的10個策略＆心法，除了因為可以賺到首刷禮、開卡優惠外，在異地培養新的信用紀錄跟分數也十分重要，小到租房申請手機、大到辦理房貸車貸都需要確認信用分數，所以不論是為了省錢賺錢目的還是生活必需，都一定要好好了解美國信用卡＆信用分數。

這一篇文章算是第一集，第二集＆第三集都已經完成，可以跟這篇一起搭配收看：

美國信用卡持卡策略

• 延伸閱讀：美國信用卡：Chase的UR點數超過1百萬點＆Amex MR 50萬點賺取方法
• 延伸閱讀：2024值得關注信用卡：Citi、US Bank、Amex、Capital One、Bilt

1. 首刷禮/開卡禮>>>>日常消費選卡

曾經有人問我日常持卡、刷卡的最佳解，例如吃飯刷哪張、旅遊刷一哪張等最佳化刷卡策略。但仔細回想，發現我近幾年玩卡期間幾乎很少想過這個問題，主要是因為『我不是在衝開卡禮的路上、就是在往下一張信用卡的開卡禮方向前去』。持續往下看就會發現，不論是日常大額或小額消費，最有效的賺點數方法不是拿到2x, 3x, 或5x的加成點數，而是持續在衝新的開卡禮才能一次灌進最多點數。

舉例而言，如果是近期要開Amex 金卡，首刷禮是6個月內消費$4,000賺90,000點MR點數。如果是日常餐廳吃飯賺4x回饋，看起來回饋率很好，但要吃到$22,500才能賺到跟開卡禮一樣的90,000 MR點數、而開卡只需要消費$4,000，相較之下少很多也集點更快。而且目前個人白金卡也有史高的刷$6,000得150,000點，衝兩張的開卡禮等於花$10,000美金但賺到90,000＋150,000＝240,000點MR，攢點的等級和日常即使刷最高回饋比率的卡完全不是同一個量級。而且這個240,000點都還不包括副卡的Offer，以我先前分享的Amex 副卡疊加方式計算，衝這兩張開卡禮可以賺到的可能都要逼近270,000點或超過300,000點！

• 延伸閱讀：美國信用卡：Amex白金卡史高首刷禮150,000+20,000 MR點數疊加方法

目前Chase大通銀行的Business Ink商業信用卡系列其實在目前都是史高的首刷禮，但因為是商業卡、首刷禮達成的條件也高（時間也比較短，要在3個月內刷完）。但因為Chase Ink Business Preferred（CIP）是可以轉點到Chase的Travel Partners、也就是能換到最大Chase UR價值的選擇之一，所以近期如果將有大額消費可以考慮。（可以往下閱讀第5點，了解大額消費的可能來源）

2.只有花得出去的點數才是真點數，不追求一定要換到最大價值

以我自己的例子而言，雖然我也不喜歡亂換（例如直接拿點數去抵Statement balances），但我們也不會追求點數一定要用在商務艙、頭等艙，或是超值的兌換才要換出。只要是自己有外出旅遊或回台灣的需要，該花的就要花，畢竟點數有可能會貶值，跟持有現金是完全不同的概念，能用得上就要用。

例如我在疫情期間都還是有回台灣，但自從2020以後就再也沒看到過$500-$1,000以內的美國西岸返台直飛機票，所以我就用Chase 的UR點數換到長榮經濟艙，總共換了兩次，一次是SFO-TPE、另一次就是SEA-TPE，每一次都是換到如果現金價要$1,500-$2,000的直飛機票。如果沒有Chse 的UR點數，我們也會自己含淚花大錢買機票，所以點數用在這裡對我們來說就是花在刀口上。

• 延伸閱讀：Chase Ultimate Rewards信用卡點數訂機票，現省價值$2,000回台灣機票
• 延伸閱讀：Chase UR點數$1-$1.6以上價值，兌換機票、Hyatt飯店或現金回饋

以下是實際換到2張哩程票的截圖，都是經濟艙、但都是長榮直飛台灣的機位。

3. 卡片這麼多怎麼處理？

我拿到信用卡的第一件事，除了開卡、就是設定好Auto Payment自動付款。因為如果一但有任何延遲付款（Late Payment），對信用分數都是致命傷害，要培養好一陣子才能養得回來好分數。信用卡發卡行何時要推出史高/好Deal是不確定的，必須要時刻都保持在信用分數最佳狀態以拿到最好offers。

• 延伸閱讀：美國工作生活必備：了解信用分數計算指標、提升FICO信用分數秘訣

且如同上述第一點說的，我們主要都在衝開卡禮，所以帶出門的通常就是『正在衝開卡禮的卡片』＋『一張Visa信用卡，通常是Chase Sapphire Preferred（CSP）或Freedom Unlimited』；因為有些商家不收Amex或Discover信用卡（如Costco跟一些餐廳/超市），其他的信用卡就放在卡片收集冊內不定時翻閱確認。而且這樣做也算是個保險，不把全部卡都帶在身上也避免被偷、錢包遺失時需要全部都掛失，也不用擔心來不及掛失時被盜刷的風險。

• 多卡族應該都人手一本的信用卡收集冊：https://amzn.to/3InXjTF

4. 如果有家庭，一定要2人一起組隊規劃好信用卡策略

如果家裡有2個人以上的開卡主力，一定要P1 P2兩個持卡人一起加入規劃。而如果兩人都喜歡研究信用卡點數＆各種回饋當然最好，還可以定期交流心得；但如果只有一人有興趣，建議有興趣的P1率先研究好，讓P2實際體驗到信用卡點數的好處（例如換到免費機票、住到Hyatt 最高級酒店等等），通常就不會有什麼阻礙了。當然P1 P2都要保持信用紀錄良好才能最大化家庭收益。

而如果目前暫時還是只有一人主力，則在玩不同的點數系統時一定要留後路，例如留一張能轉點的年費卡，避免之前費盡心力賺來的點數過期或不見。

以Chase要將UR轉到Travel Partners為例，一定要至少有：Chase Sapphire Preferred（CSP） 、 Chase Sapphire Reserve（CSR）、或Chase Ink Business Preferred（CIP）（前面2張是個人信用卡、第3張是商業信用卡；3張都是需要年費的信用卡），而我們曾經在一個時間點同時有2張CSP，年費一張是$95、兩張就是$190 USD。

在考慮Chase可以在同個Household點數互轉的情況下，P1的CSP降級成Chase Freedom（P1已經拿過Chase Freedom的開卡禮了，所以不虧）、P2的CSP仍然繳年費保留，維持我們點數隨時都能互相transfer且拿來訂Hyatt酒店或訂回台灣機票的彈性。關於同個Household內怎麼合併點數請見以下這一篇：

• 延伸閱讀：Chase Ultimate Rewards信用卡點數訂機票，現省價值$2,000回台灣機票

5. 那來這麼多消費衝開卡禮？

有，繳稅或房屋裝修/添購傢俱等花費。包括所得稅與Property Tax，所得稅又包括Federal Income Tax跟State Income Tax；當然如果日常花費就達得到的話也不用擔心開卡禮消費無法滿足。

美國的繳稅款有很多名目，Federal Income Tax Withholding＆State Income Tax Withholding（每期Paystub都會被預扣的預扣稅款）、Extension Payment（申請報稅延期繳款）、Estimated Tax（預估稅款）、Balance Due（實際上Form 1040顯示的最終欠稅）等等，我們是在Federal Income Tax Withholding沒有過多提撥，每個Quarter或自行試算是否有需要補上的季度稅額，有的話以Estimated Tax補交。所以也可以發現我分享Amex 白金卡就是在6/15、Q2 Estimated Tax截止日前辦好拿來刷稅款的。關於各項稅款的說明請見以下幾篇：

• 延伸閱讀：美國稅務的預估稅Estimated Tax是什麼？w2都有預扣了還需要繳嗎？
• 延伸閱讀：信用卡首刷禮消費金額無法達成？提前繳預估稅、申請延期稅補足消費金額
• 延伸閱讀：支付Extension Payment跟1040 Balance Due差別：可在稅表中顯示

但刷稅款會有手續費，所以一定是要在自己精算後覺得還是值得的狀況下開卡。

6. 消費者有權挑發卡行、發卡行也有權隨時結束跟客戶關係

玩卡一段時間的人，最怕看到/聽到的狀況就是銀行『殺全家』、或是『開卡禮被Claw Back』。

• 『銀行殺全家』：有一天突然聽到/收到/看到銀行發的通知，然後一登入網銀或App發現所有卡片、甚至Checking/Savings account都直接被銀行關掉（錢會退回、信用卡如果有欠費也還是要繳清）。
• 『開卡禮被Claw Back』：辛辛苦苦湊滿了開卡禮所需要的消費條件，結果最後因為沒有符合發卡行條件，導致開卡禮（通常是大量的點數或現金）被收回。

而要避免這件事發生，就是要讓銀行『也有賺』、而且高風險操作盡量不要做。

也有賺的意思就是讓他們也能賺到消費者的刷卡手續費。刷卡手續費通常是商家支付，消費者其實不會被Charge到（是繳稅例外），只要是真實消費都能讓雙方有賺，消費者賺現金回饋或點數、銀行跟商家收取手續費。

而一些較容易引起銀行注意的操作舉例如下，但也要強調不同銀行非常可能有不同的Red Flags，而且有些操作也是有人使用過沒事、有人用了一次就被銀行『殺全家』。所以我會分享一些多數玩卡者大約都有聽過、或意識到的風險區域。

• Chase要注意Credit Cycling：舉例而言，開卡禮是前6個月要刷$6,000、但Chase只給持卡人$2,000 credit limit，有些人會選擇先刷$2,000、然後在出帳日前還清$2,000、然後繼續再刷$2,000等巡迴操作。即使中間有些還款，但當月刷超過該張信用卡的Credit limit就叫Credit Cycling（如果只是提前還款、但沒有超過銀行核發的Credit limit，就不是Credit Cycling）；不否認有些DP是即使在Chase做Credit Cycling也沒被關戶、但也有不少DP回報被Chase拒絕往來就是因為這個原因，所以我自己是會避免（畢竟Chase的信用卡真的好用，詳情往後會說）。
• Chase有5/24 Rule：如果在過去兩年內有5個或以上的信用卡新帳戶（新開卡），而且這5個新帳戶的計算方式不限於Chase發行的信用卡，其他銀行發行的也算，則無論信用分數多寡跟Credit History，通常若再跟Chase信用卡通常會被直接拒絕。
• American Express要注意Claw Back：Amex 美國運通不時會推出信用卡的史高開卡禮、而且因為一般情況下同一張卡一生只能拿一次開卡禮，所以如果被Amex收回會特別心痛。常見原因包括：使用自己的Referral Link（Self-refer）、開卡不滿一年就關卡。
• Citi Bank近期常被持卡者抱怨還有特殊的風控。例如新拿到卡如果馬上加入Digital wallet（Apple Pay, Goolge Pay, Samsung Pay等），很可能會短暫被Citi 鎖卡，要找客服幫忙才能解鎖；而其他間大銀行並沒有這個限制、也沒有把這一項當Red Flag；所以在申請或使用Citi 系統時要注意的事項可能比Chase還多。
• 幾乎每一間銀行都會對信用卡費不是由自己戶頭支付會有些疑慮（共同帳戶除外）；而且如果是幫人支付還要注意是否有Gift Tax的問題。所以還是由自己的Checking/Savings Account支付信用卡費最安全。
• 還有如果非商業戶、商家，帳戶內常有大額現金進出，因為現金通常是難以追蹤來源的，和其他的有電子軌跡的ACH、Wire Transfer、Direct Deposit等方式非常不一樣；也常被銀行擔心會有洗錢行為而觸發風控。

7. 如果要把所有持卡都最大化利益，勢必要花上大量時間

如果要認真玩卡、換出高價值機票＆飯店/酒店，一定會花大量時間。除了要研究開卡順序、日常刷卡流派外，在現在的後疫情、旅遊需求大爆發但航空業還沒完全回復的狀況下，要換到商務艙、頭等艙比以前困難很多。

所以要研究開票搶票規律、還要了解網路上常用的術語才能了解各個論壇/Group的策略在講什麼，所以要花的時間肯定不少，這部分就要看個人對機會成本的認知跟評價再決定要不要投入。也有一些常見的縮寫，先了解意思在未來查詢各網站的DP時會更方便。

8. 信用卡網站/論壇中，常見的縮寫與意思

• YMMV：Your Mileage (Miles) May Vary，意思就是每個人的狀況可能不一樣。例如有人和Amex的客服就能要到retention offer、有人就是怎麼樣都拿不到；又或是有人只做了一次Credit Cycling就被Chase殺全家列為拒絕往來戶、但有人做了5678次也沒被Chase關戶。
• DP：Data Point，就是知識點、實際情報、網友分享實際經歷的意思。
• SUB：Signup bonus，通常就是開卡禮、開戶禮的意思。
• CB：Cashback，現金回饋。
• VGC：Visa Gift Card，只要可以刷Visa卡都可以使用Visa禮卡，而因為不會被限制商家，所以可說是最像現金的禮卡形式，通常每張卡會有手續費$3.95-$6.95。
• CPP：Cents Per Point，每1點數的價值幾美分。
• DD：Direct Deposit，最常見的就是公司發薪、直接存入electronic funds到員工薪資帳戶內。
• MS：Manufactured Spending，製造消費，通常是因為持卡人想要在短期內完成開卡禮/首刷禮條件，但短期又沒有這麼多花費，就可能透過各種方法（例如買Visa Gift Card等）方式先消費cash equivalent的商品，這樣就可以先拿到Signup bonus、又可以在未來慢慢花掉先買的VGC。

當然也可以選擇追蹤幾個Blogger/分享者，直接照著他們的操作就可以節省大量時間，但前提是要看得懂他們在寫什麼才能Follow。相信剛開始要投入哩程換票的人都能理解我的意思，明明都是看得懂的中英文＋縮寫，但有些內容真的跟天書一樣，看完還是不知道怎麼換票或操作；所以如果看到文章有任何不清楚的地方，請一定要留言給我提醒，我會再行修改成更容易理解的方式撰寫。

9. 一拿到SSN：先慢慢養好信用分數、半年/一年後才開始大申卡之旅

我自己是拿到SSN之後才開始辦信用卡，一拿到SSN之後的第2天就直接申辦Discover信用卡也通過了。接著就是花一年時間慢慢養Credit History 跟Payment History。我是在持卡1年後才開始申請第2張信用卡-Chase Freedom 老卡（現在新的是Freedom Flex），這張是Chase 的初階卡、審核難度也沒有Chase Sapphire Preferred（CSP）跟Chase Sapphire Reserve（CSR）高。

也有人是養好信用紀錄後6個月就開始申辦Chase或是美國運通的簽帳卡（白金、金卡、綠卡都是簽帳卡，申請難度比信用卡還低）、或是Chase Freedom系列的基礎卡

• 延伸閱讀：美國申辦Discover和Chase信用卡，一年半培養750分以上信用分數
• 延伸閱讀：美國信用卡入門級神卡：Chase Freedom 信用卡最高$800首刷禮
• 延伸閱讀：美國信用卡：Amex 金卡開卡禮90,000點＆優惠解析（額外10,000點活動）

Chase, Amex 推薦連結

我的Amex 信用卡Referral Link，並在瀏覽器使用隱身模式/無痕模式可以看到AE白金卡125,000點、金卡90,000點開卡禮、Blue Cash Preferred $400開卡禮：

特別提醒！關於關第一張卡是否影響信用分數？

如果沒有發生特別事情，通常不會將第一張開卡信用卡關掉（因為若關第一張申辦的信用卡，會降低Length of credit history），即使在關卡10年內開卡紀錄還是會保存在帳號內（如果不曾錯過Payment 的情況下），但available credit 會降低、還是可能會降低整體信用分數。

There’s no shortcut to building a lengthy credit history, although becoming an authorized user on an account that the primary user has had for a long time may help. If you decide to close a credit card account in good standing, it can remain on your credit report for up to 10 years, and could continue to help your credit scores during that time. However, closing an account reduces your overall available credit, which could have a negative effect on your scores.

Source: Experian How Is Your Credit Score Determined? – Experian

10. 了解各大銀行發行信用卡的點數系統

美國信用卡最能玩出高價值的通常是各信用卡發卡行自己推出的點數系統。以最有名的3大系統就是Chase的Ultimate Rewards系統（常縮寫為UR）、Amex的Membership Rewards（常縮寫為MR）、Citi的ThankYouPoints（常縮寫為TYP）。

像是Amazon時常都有跟幾大發卡行合作推出用點數結帳享有折扣優惠，也都是以信用卡發行的自有點數系統合作，例如Chase只有搜集UR點數的信用卡能參加、和UA合作或Hyatt合作的聯名信用卡不能參加；Amex 只有搜集MR點數的信用卡能參加、賺取現金回饋的信用卡不能參加等條件。

• 延伸閱讀：Amazon Prime會員10個省錢Tips：信用卡結帳折扣、訂閱打折、免費試用

點數系統最基本的就是能以固定比例轉換為現金折抵Statement Balance（也就是自己的帳單刷卡金額）、或直接在各發卡行自己的Travel Center/網站預訂機票、酒店、租車等折抵金額，通常比例就是1 Cent/Point。

而如果是各大銀行發行的較高階點數信用卡，可以以較高比例使用（高於1 Cent/Point）、或附帶能轉點到Travel Partners功能，可以直接到其他航空公司、其他飯店/酒店等用點數預定（不再限於必須要在發卡行自己的Portal預定），這通常也是能發揮點數潛在最高價值的方式。以轉點到航空公司為例，Chase UR可以轉到United Airlines（UA）聯合航空的MileagePlus、然後透過UA的MileagePlus點數訂到同航空聯盟-長榮航空的機票（需要長榮航空有放票給同航空聯盟、其他飛航夥伴的機票位）。

• 延伸閱讀：換機票、酒店住宿必備信用卡：Chase Sapphire Preferred (CSP)

可以賺取Chase的Ultimate Rewards（UR）系統信用卡

以下的部分信用卡，在首刷禮介紹頁面時會以實際金額顯示為開卡禮，但實際上仍然是集點Chase的UR點數，只是可以以1 Cent/Point兌換。

• 延伸閱讀：Chase UR點數$1-$1.6以上價值，兌換機票、Hyatt飯店或現金回饋

可以賺取Amex 的Membership Rewards（MR）系統信用卡

可以賺取Citi的ThankYouPoins（TYP）系統信用卡

Summary

最初是想用1篇文章中整理我們目前的持卡策略，結果寫著寫著越寫越長，目前預計分成3篇詳細文章探討。這篇屬於第1篇總結10個美國玩卡必備的策略＆心法，第2篇將實際揭露我們家庭中，P1＆P2如何賺到超過1,000,000點 Chase UR點數跟將近500,000點Amex MR點數。

第3篇會針對未來的辦卡目標做總結，包括：Citi、Bilt、U.S. Bank Altitude Reserve (UAR)、Amex Hilton、Marriott 萬豪飯店/酒店、Capital One信用卡，如果對這些主題有興趣，歡迎在Blog右方按下訂閱按鈕，這樣未來有新文章都會第一時間通知。

美國信用卡進階持卡策略（按照順序1-2看下去最順暢）

1. 延伸閱讀：美國信用卡：Chase的UR點數超過1百萬點＆Amex MR 50萬點賺取方法
2. 延伸閱讀：2024值得關注信用卡：Citi、US Bank、Amex、Capital One、Bilt

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美國信用卡持卡策略，如何賺到百萬點數（按照順序1-3看下去最順暢）

1. 延伸閱讀：從信用卡小白到賺到Chase UR百萬點數，我的10個美國信用卡持卡策略
2. 延伸閱讀：美國信用卡：Chase的UR點數超過1百萬點＆Amex MR 50萬點賺取方法
3. 延伸閱讀：2024值得關注信用卡：Citi、US Bank、Amex、Capital One、Bilt

哩程機票兌換

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美國個別信用卡優惠分析-Amex系列信用卡

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美國酒店集團、航空聯名信用卡（Hilton, Marriott）

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台灣、美國必買好物；台灣、美國海關帶回規定

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匯款回台灣、台灣可刷國外信用卡清單

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美國地址、手機低成本保留、美國旅遊手機方案

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