美國工作生活必備：了解信用分數計算指標、提升FICO信用分數

文章最後更新於 08/13/2023 by aillynotes

在美國工作生活，擁有與培養良好信用記錄絕對是最重要事情之一。以下整理美國的信用分數計算5大指標、信用分數代表含義（到達幾分才算是Good Credit Score）、培養美國信用分數方法、與透過信用卡養好FICO信用分數秘訣。

信用分數幾分算高?

美國有三大信用報告機構，Equifax, Experian, 和TransUnion。這三大信用機構會有你的各項信用紀錄跟資訊，並依據模型算出信用評分。部分銀行如discover、chase等也會提供免費的credit score供用戶查詢。最常見的就是FICO score；另外一種較不常見的信用分數就是VantageScore，VantageScore的信用分數區間是500-990，所以如果有在不同管道查到過自己的信用分數高於850，很可能使用的就是VantageScore（已經推出到VantageScore 4.0）。

雖然目前已經有FICO Score 9推出、但目前最常見/最常被使用的還是FICO Score 8，信用分數介於300-850分之間，最低就是300分、沒有0分。但還有其他計算模型、且由於不同模型使用參數不同，算出來的credit score也不盡相同；或即使都是使用FICO Score 8模型，在Equifax, Experian, 或TransUnion的分數都有差異。但多看幾間提供的credit score後，可以對自己的信用分數區間有更明確的了解，而且通常也不會差異太大。

300-579分：Poor
580-669分：Fair
670-739分：Good
740-799分：Very Good
800-850分：Exceptional

但要注意，如果是申請房貸要使用的credit score，通常不會是我們自己查詢到的FICO Score 8模型。由於房貸放貸金額較高，通常放貸方會偏向使用更保守的信用分數模型進行審核，所以常會發現放貸銀行拿到的信用分數，都會比我們自己認為/看到的更低分，但正常狀況不會落差太多。例如在FICO Score 8模型看到自己是750以上的Very Good Score、在申請貸款時很可能會在700-750間、但通常不至於落到600多分。

FICO Score 信用分數怎麼算的？評判標準有哪些？

以FICO信用分數計算來看，信用分數主要以下面5項組成，如果要提升信用分數

1. Payment History 還款紀錄 35%

Payment history是所有信用評分裡佔比最高的。衡量標準包括但不限於：是否有late payments 30+ days, late payments 60+ days, Collections（例如在其他地方有欠款未還清紀錄進到collections），Derogatory Public Records等（例如破產紀錄）。

基本上只要有未還款的紀錄，都會大大影響信用分數就是這個原因，所以如果手上有申辦多張美國信用卡、或是自己不一定有時間時刻追蹤付款天期與截止日，都會建議信用卡開卡後設定auto-payment，以避免萬一漏掉任何一次Payment影響到Payment history，會讓信用分數大降。

可能有人會想：那如果信用卡被盜刷怎麼辦？如果都設定auto-payment不就不方便追蹤消費紀錄？這個問題可以透過自己在不同張信用卡設定spending limit解決。可以自行設定提示金額、超過金額就會發簡訊/email通知持卡人，或是自己養成每月定期review信用卡消費的習慣。美國的信用卡系統發展得很早且完善，通常一旦發現盜刷並立即通知銀行，就較不會需要負擔被盜刷金額的風險。

而常見被送Collections的原因，包括：醫療帳單沒有即時支付、租房費用沒有及時支付等，導致醫院/檢測中心/Leasing companies等單位將帳單送到Collections進而影響信用分數。要避免這些狀況，就是如果搬家一定要及時更新地址（很多狀況並不是不想付錢、而是沒收到帳單）。

延伸閱讀：美國搬家必備的10項Check List-USCIS、IRS、USPS、銀行券商網站清單

或是如果一旦覺得帳單金額不合裡，要把握各種機會進行negotiations而不是拖著不付款。

延伸閱讀：美國生活必備-北加州灣區Bay Area房租談判實例，每年省$5,942美金
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2. Amount of Debt 負債總額 30%

Amount of debt會考量個人的借貸總額占總信用額度比例。通常比例越低信用分數也就越高。這也是因為如果用戶目前已經借貸的金額過高，金融機構要考慮是否再多給貸款額度時，也會考慮是否影響申請人的還款能力。而這個負債總額是以比率來看而不是絕對值。

例如目前負債總額是$2,000、但總信用額度是$200,000，那也就佔了1%；但如果同樣負債總額$2,000、但總信用額度是$4,000, 那就是50%的負債總額了。

3. Length of Credit History 信用歷史紀錄 15%

個人的信用記錄歷史。有信用紀錄越長時間，此項分數也越高。從第一筆信用記錄開始計算Length of credit history。

會考慮：Average age of accounts跟Age of oldest accounts兩個指標。例如：第一筆信用紀錄是信用卡，而在後來把這第一張信用卡關卡，則Length of credit history也會縮短。而如果剛申辦好SSN、還沒有足夠多的信用紀錄時，通常會推薦申辦Discover It信用卡累積credit history。

另外關於第一張信用卡是否能關的討論，依據Experian說明，即使在關卡10年內開卡紀錄還是會保存在帳號內（如果不曾錯過Payment 的情況下）；但關任何一張信用卡也會讓總available credit 會降低、還是可能會降低整理信用分數。

There’s no shortcut to building a lengthy credit history, although becoming an authorized user on an account that the primary user has had for a long time may help. If you decide to close a credit card account in good standing, it can remain on your credit report for up to 10 years, and could continue to help your credit scores during that time. However, closing an account reduces your overall available credit, which could have a negative effect on your scores.
Source: Experian How Is Your Credit Score Determined? – Experian

關於Discover It信用卡好處、與在美國初期培養良好信用紀錄的方法可以參考以下文章

延伸閱讀：美國申辦Discover和Chase信用卡，一年半培養750分以上信用分數

4. Amount of New Credit 新開信貸帳戶 10%

新開信貸帳戶指標，通常有兩種評分標準：age of most recently opened account和number of recent inquiries 。

開新帳戶有分Hard Pull跟Soft Pull；Hard Pull會影響FICO credit score, 而Soft Pull不會，通常soft pull就是類似開銀行checking /savings 帳戶等，不影響信用分數；Hard Pull包含但不限於：申請信用卡、申請房貸、申請車貸、申請個人信貸、申請租房、申請手機電信門號的Family Plan團主（團員不會有Hard Pull、但申請的團主會）等情況。

Hard Pull停留在自己credit report的時間是2年，2年後就會自動消去。而在計算FICO credit score時，通常看得是3-6個月內的hard pull數量。

5. Credit Mix信貸類型 10%

持有各種不同種類的信貸。包括credit cards, retail accounts, installment loans（分期付款）和Mortgage（房貸）；也會考慮Revolving Accounts。Experian 上市建議至少5 open accounts. 有更多跟不同銀行/不同種類貸款的往來紀錄，這樣會讓個人的credit report看來更strong，等於有五個金融機構願意放貸給你，看來也就更有能穩定還款付款的潛質。

信用分數如何培養？申辦美國信用卡

Credit Score信用分數是在美國工作生活必備的一項指標。小到申請租apartment、申請手機門號Family Plan；大到決定買房申請房貸、申請車貸等，都會需要check credit score。如果等到需要使用時再開始培養，通常都是遠水救不了近火，容易讓一些看似簡單的事情更複雜。

如果是新到美國求學、移民、工作的，通常都是先從申辦信用卡、穩定刷卡還款後慢慢累積。如果都有準時繳費且中間沒有太多異常的Hard Pull的話，一年半通常都能到700分以上。

延伸閱讀：美國申辦Discover和Chase Freedom信用卡，培養750分以上信用分數

信用卡推薦連結＆持有好處

除了可以開始培養信用紀錄外，美國的信用卡有非常優良的首刷禮跟後續各種優惠。其中我自己就常用Chase信用卡點數兌換長榮回台灣機票。但一定要提醒，如果拿到SSN後還沒有任何信用紀錄Credit History，通常直接申請Chase信用卡99.99%的情況都是直接會被拒絕，而且還會浪費hard pull次數導致信用分數又下降，所以通常都要從Discover信用卡開始、等信用紀錄穩定後才開始申請其他美國信用卡系統。

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延伸閱讀：Chase Ultimate Rewards點數訂機票，現省價值$2,000回台灣機票

Chase美國大通信用卡主要優惠有這幾張信用卡；而Discover可能是因為用很久了是老客戶，所以使用我的Referral Link能比直接申辦多$100的首刷開卡禮。

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Summary：更多信用卡持卡秘訣（培養良好信用紀錄）

1. 短時間內不要申請過多信用卡

Chase有很多神卡讓人想申請，但Chase有個5/24制度：就是已經在2年內（24個月）有5個或更多信用卡新賬戶（所有新賬戶，不是僅僅Chase的），按照Chase的5/24條件，接下來再申請Chase的信用卡就不會被核准通過。

也就是說如果2年內辦了超過5張信用卡，接下來看到各種史高首刷禮的Chase信用卡也無法申請了(硬申請也行，只是目前沒人通過這種經驗；申請+不過就是降信用分數+多了一個Hard Pull，Hard Pull會影響信用分數、且要兩年才會從信用報告上消失。

2. 設定定期繳費auto-payment

如果沒有準時繳付信用卡費，將會嚴重影響信用分數，所以通常建議要設立好auto-payment，並要注意繳款帳戶餘額是否足夠。如果因為一次忘記繳錢而留下紀錄後面將花很多心力或時間才能補回

3. 不要隨意取消信用卡

即使已經沒在使用，也不要隨意關閉取消信用卡。除了上述所說的available credit可能會影響信用分數外，也要考慮跟銀行保持長期良好的關係。

開卡拿到首刷禮後再關卡，長久以後也可能會讓銀行不一定想跟你維持長久關係（未來不容易批卡），所也要謹慎考慮持卡組合。

4. 如果有年費信用卡，可考慮未來做Product Change

承3，因為持有的信用卡都會影響length of credit history，所以通常不會建議直接關卡。但如果是有年費的信用卡養起來的費用也不低，這時候就可以考慮做Product change。

以美國大通銀行Chase為例，持卡第一年不能做Product Chanage（也就是第一年的年費要繳無法取消或部分退款）、但第二年可以就可以打信用卡片背後電話，請客服幫忙做Product change。

但要注意一旦做Product change換到新卡，則該新卡如果先前還沒有申辦過、以後將無法取得新卡福利。舉例而言：假設我只有Chase Sapphire Preferred（CSP）信用卡，因為想省年費在第二年Product change到Chase Freedom Flex；但因為我先前不曾持有Chase Freedom Flex，所以未來也不能再享有Chase Freedom Flex新卡申請滿足消費條件得$200 USD的新卡福利。

但解決方式也很簡單，確定要做Product change前，先將想換成的卡片申辦下來，以上例而言就是我先申辦好Chase Freedom Flex，拿到首刷禮之後再把Chase Sapphire Preferred（CSP）做Product change成Chase Freedom Flex（等於我手中會有兩張不同卡號的Flex卡），這樣又可以省年費、又可以保留Length of credit history。

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信用分數幾分算高?