海外匯款、美國匯款到台灣:免轉帳費、交易手續費的銀行整理

文章最後更新於 11/06/2022 by aillynotes

海外工作生活,會有從國外匯款到台灣的需求;回台灣探親、旅遊,也需要台幣現鈔可以花用;又或是請台灣親友幫忙代買物品也要付款。文章整理美國匯款到台灣、或直接使用海外金融卡在台灣ATM取款可免手續費且匯率好的帳戶。有Charles Schwab, Fidelity, Capital One, 花旗銀行, Chase。

faceless woman inserting credit card into subway ticket machine
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美國/海外匯款到台灣、或在台灣ATM領錢,通常會被收取的費用

傳統的跨國銀行匯款、ATM提款,通常都會被收三種費用

  1. 轉出銀行的手續費
  2. 轉入銀行的手續費
  3. 國際匯率轉換費(如果是持海外金融卡在非當地ATM提款,可能都會收一定比率的國際匯率轉換費)
  4. 如果是ATM提領,部分銀行還會有ATM Fee。在台灣ATM提款,所有超商的ATM(中國信託、國泰世華)、台北捷運的ATM(國泰世華)提款都會被收ATM Fee $100 NTD

以下整理的金融帳戶&提款卡(Debit Card),都是幾乎可以免去這些費用的帳戶。

台灣ATM、海外金融卡提款限額

通常在台灣ATM用海外金融卡(Debit Card)取款,單次提款上限台幣$20,000、一天上限台幣$50,000。以下文章中整理的免手續費、且換匯優惠的金融卡,很多人可能會開好後帶回台灣使用;或是家人也申請Account Owner,申請好的金融卡寄回台灣後讓家人使用(家人收到前不要先開卡,收到後再開卡避免被盜用)

ATM提款注意事項避免被多收錢

使用以下介紹的免手續費Debit Card在台灣相關銀行的ATM取款,可能會遇到以下選項,選對就不會有額外費用產生(如果沒這些選項更好,就不會誤按到了)

1. 要選當日匯率、還是用延後匯率?

不是每個ATM都會跳出這個選項,但如果畫面有選用當日匯率或延後匯率,請一定要選擇延後匯率,換算出來的匯率會更好。

2. 如果跳出『轉換匯率』,記得選『拒絕匯率轉換』

有些ATM會問『是否同意被加收5% mark up』,這時候記得選擇『拒絕/不同意』;而有的ATM是改問『是否同意匯率轉換(includes 4.00% mark-up rate)』,記得選擇『拒絕匯率轉換Decline Conversion』,選擇拒絕轉換仍然能取款出來,所以不用擔心。

每月匯款要注意是否有贈與稅問題

如果經常跨國匯款(不是匯款給自己、而是親朋好友的話),要注意是否有需要申報贈與稅問題。通常贈與稅都是贈與人有義務申報(非受贈者)

Charles Schwab Checking Account & Debit Card 嘉信銀行金融卡-台灣ATM取款

Charles Schwab Checking Account的帳戶沒有最低餘額限制,且帳戶金融卡Debit Card回台灣ATM直接領台幣不收手續費(如果台灣ATM有收費的話,Charles Schwab會在每月退還回帳戶)。且匯率是以幾乎是網路上查到的即期匯率轉換。

除了台灣ATM外,全球ATM取款都享有免手續費。

銀行網址:https://www.schwab.com/checking

但如果開立Charles Schwab一般的Checking Account,通常會被要求要另外開Brokerage Account;而另外有一個Schwab One帳戶是Brokerage跟Checking account合一的,但也可能因此就沒有FDIC Insured保障。

Fidelity Cash Management Account & Debit Card 金融卡-台灣ATM取款

Fidelity Cash Management Account的Debit Card的帳戶沒有最低餘額限制,且帳戶金融卡Debit Card回台灣ATM直接領台幣不收手續費(如果台灣ATM有收費的話,Fidelity會在每月退還回帳戶)。且匯率是以幾乎是網路上查到的即期匯率轉換。

除了台灣ATM外,全球ATM取款都享有免手續費。

P.S.雖然頁面上有說可能會有Foreign Transaction Fee,但經實測只有只有金融卡“消費”時才會收取,如果是海外ATM取款不會有Foreign Transaction Fee。

https://www.fidelity.com/cash-management/fidelity-cash-management-account/overview

Fidelity不定時會有開戶獎勵

更新:2022年3月-4月有存$50送$100活動、2021年10月-12月出現開戶存$50送$100的獎勵(開設 The Fidelity Account®, Cash Management Account, Roth IRA, or traditional IRA 這幾種帳戶都行)

  • 申辦連結:Special offers | FidelityFidelity
  • 條件:Deposit $50 or more within 15 days after opening your account. Receive your cash reward! We’ll add $100 within 25 days after opening your account.
  • 注意事項:從拿到獎勵起90天內不能取走這筆獎勵,否則可能開戶獎勵會被收回
  • 如果是打算拿開戶獎勵+順便拿Cash Management Account回台灣取款,也記得要預留1-2週的時間,才能收到實體Debit card。

匯入Fidelity的款項何時可以從ATM提款?

如果是從Fidelity App/或銀行官網發起的ACH Pull(從自己的其他帳戶轉錢過來),則需要等幾個工作天才能讓Funds available to withdrawal(在Fidelity上顯示的會是Settled cash)。

Capital One 360 Checking Account & 金融卡-台灣ATM取款

沒有最低存款限制。非常多的ATM取款都不收手續費。例如台灣ATM提款,聯邦銀行、國泰世華銀行、兆豐銀行、遠東銀行ATM提款都不用ATM Fee。且匯率是以幾乎是網路上查到的即期匯率轉換。

我之前測試台新銀行&中國信託是會收ATM手續費的。如果是使用上述Fidelity 特定帳戶的debit card提款,即使有手續費也會返還。

https://www.capitalone.com/bank/checking-accounts/online-checking-account/

Chase Sapphire Account 海外轉帳、金融卡ATM提款免手續費

美國大通銀行Chase Bank,開啟Chase Sapphire Account也可以享有海外轉帳、海外ATM取款免手續費的優惠,但通常要保留Bank balance $75,000以避免被收帳管費(每月$25)。

可以從美國Chase帳戶,轉帳到台灣任意銀行的USD美金帳戶。

Chase Sapphire Premium Banking with no ATM fees | Chase

Chase Private Client 海外轉帳、金融卡免手續費-直接轉帳台灣

其實不止Chase,只要成為各家銀行的Private Client,Chase Private Client的標準通常是要在Chase上有$250,000的資金/投資額才能收到邀請。很可能在海外匯款、轉帳、交易、ATM提錢都不用手續費,但就是在該銀行的存款/投資金額要達標,初始放入的金額要一定以上較不方便。

可以從美國Chase帳戶,轉帳到台灣任意銀行的USD美金帳戶。

HSBC Premier 匯豐卓越理財帳號

加入HSBC Premier客戶,海外轉帳就不用手續費、交易費,且HSBC也有類似花旗銀行的Global Transer,但目前只有Premier客戶可用,有高額的開戶跟維持帳戶餘額要求。美國HSBC Premier帳號免除每月的帳戶管裡費需要以下條件(如果沒滿足每月會有$50手續費):

  • 帳戶保持75,000或以上餘額(包含deposits餘額跟Investments)
  • 或每月至少有$5,000或以上的Direct Deposit
  • 或有$500,000以上的 residential mortgage loan,$500,000是指原始借款金額

HSBC Premier – HSBC Bank USA

2022年7月無法使用:Citibank花旗銀行帳戶,使用Global Transfer 全球速匯-直接轉帳台灣(或台灣轉帳至美國)

2022年7月26日更新:台灣花旗消金業務已經賣給星展銀行,也一直有傳言接下來將無法使用台灣-美國的花旗Global Transfer,我在7月底測試,雖然仍然可以發起從美國花旗轉帳到台灣花旗(使用Global Transfer),但2天後收到通知無法入帳;還不確定是因為營業日關係或真的無法使用,所以未來會再進行測試&更新。

Citibank 花旗銀行的Global Transfer是跨國轉帳、跨國匯款最好用的帳戶之一。可以執行從美國匯款台灣、或台灣匯款美國(可以兩方向使用)。但要使用Global Transfer,要同時開好美國與台灣的花旗銀行帳戶。最方便的就是假如自己同時有美國跟台灣的Citibank帳戶,則可以在美國Citibank 網路銀行加入自己台灣銀行的帳戶為Payee,直接線上操作轉帳匯款到自己台灣的美金帳戶(一定要在台灣也開USD帳戶,這樣匯率才會好)

美國花旗銀行可以線上加入自己的海外帳戶(台灣帳戶)為Payee,不用親跑美國分行,加好後就可以使用Global Transfer;但如果是台灣花旗想要使用Global Transfer匯款到美國帳戶,則要親自跑一趟分行申請加入&Link美國花旗帳戶。

以下從花旗銀行開戶、到實際執行Global Transfer整理

Citibank 美國花旗銀行開戶

美國花旗銀行Checking Account(最普通的帳戶就可以,不用特別選更高階的帳戶),每月需保留$1,500 USD的餘額,以避免被收帳管費。可以確認自己是否有線上開戶的資格。

https://online.citi.com/US/ag/banking/checking-account

Citibank 台灣花旗銀行開戶

台灣花旗目前可以線上開戶,但要符合以下5點條件才行;如果不符合以下條件,則必須親自致電花旗銀行台灣分行各門市,預約分行開戶的時間。有外國稅籍身份(Federal Resident Alien身份),都必需要親臨台灣花旗分行辦理。

而在Global Transfer操作實務上,在台灣開戶並填寫基本訊息時,記得要加上台灣地址的英文版(英文台灣地址,若要轉給台灣家人的台灣花旗帳戶,也要請他們到台灣分行更新),這樣在美國線上操作時會更容易成功。

台灣線上開戶網址:https://www.citibank.com.tw/open-a-bank-account/index.htm

  1. 限年滿 20 歲具本國籍並居住在台灣之自然人申辦。
  2. 僅受理尚未持有花旗(台灣)銀行帳戶者進行線上開戶。
  3. 目前不接受具外國國籍或稅籍人士申請,有需求者請親至分行辦理開戶,並提供相關證明文件
  4. 若為現任或曾擔任國內/國外重要政治性職務,或是其家庭成員,亦須親至分行辦理開戶。
  5. 請確實並完整填寫各必要欄位,每位客戶花旗(台灣)銀行僅受理一次數位開戶之申請,如經審核拒絕後,將僅能親至各分行開戶,並請上花旗網站填寫預約開戶申請單,以縮短您在分行等待的時間,造成您的不便,敬請見諒。

美國花旗轉帳、匯款到台灣帳戶

美國跟台灣都開好戶頭後,可以在美國使用線上網路銀行。登入美國花旗後,直接在美國Citibank帳戶中加入台灣美金帳戶(在Citibank內)的銀行號碼。不用親臨美國分行。加好後就可以在美國端線上操作Global Transfer線上轉帳到台灣花旗的美金(USD)帳戶。

由於兩邊的流程不太一樣,所以最推薦美國先開好戶後,回台灣花旗當場/或線上開戶,開戶完成後再馬上加入美國Citibank 帳戶,這樣台灣->美國端的匯款就可以完成;而後續再登入美國Citibank網銀加入台灣花旗開立的外幣USD帳戶號碼(記得要使用的是外幣帳戶、而非台幣帳戶)

注意:即使有開好台灣花旗的外幣(USD),也記得要加上台灣地址的英文版(英文台灣地址,若要轉給台灣家人的台灣花旗帳戶,也要請他們到分行更新),這樣在美國線上操作時會更容易成功。

台灣花旗轉帳、匯款到美國花旗帳戶

美國跟台灣都開好戶頭後,必須要帳戶人親自到台灣花旗銀行分行辦理:加入美國花旗銀行的帳號(台灣銀行連到美國銀行無法線上操作,應該是因為美國有海外帳戶稅務申報的義務)。

Summary

整理以上資訊,希望對大家有幫助。很多人可能還會推薦SoFi Bank,但目前SoFi Bank只有對舊用戶有免海外手續費提款活動、而如果是目前要加入的新用戶,則沒有免ATM手續費活動。

10/3/2022更新:感謝底下留言提醒,如果要使用Fidelity/Charles Schwab/Capital One的Debit Card回台灣免手續費提款,記得要記住自己當初設定的PIN碼(忘記的話可以在美國重新設定),這樣回台灣到ATM操作的時候才能順利取款。如果已經回到台灣、且忘記PIN碼的話,可能就要嘗試從台灣ATM重新設定,變數增加而且也不一定能成功。

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