文章最後更新於 07/10/2023 by aillynotes
目前分享一系列美國和台灣手機低成本保留方法,也是時候分享為什麼在還有當地的銀行帳戶或信用卡的情況下,要保留當地手機門號的原因。以下是我自己的真實經歷,分享到目前為止還是被卡住換算近16萬台幣的人民幣帳戶與背後原因。
背景:為什麼會有外幣?
大學畢業後我就選擇外派的工作,主要外派地點在中國深圳;但由於是財務部門的關係,到後期工作時間大約一半在中國、一半在台灣。而外派的主要優點之一就是有外派津貼,以我當時的工作選擇長期外派,每天能領到200 HKD的外派津貼。而台灣員工可以定期將帳戶內的HKD轉為RMB,這樣就可以在深圳生活的同時,有當地貨幣可以花用。
外派期間公司有提供給台灣人宿舍(常叫台幹宿舍),所以住宿基本免費,外派津貼就是給吃&其他個人花用。而如果都省省花的話其實能存下不少人民幣,我也是在這樣的背景下存RMB&有後續的一系列故事。
選擇外派的原因也很簡單,就是錢多。如果不是整體薪水package更高,我是一定不會選外派的,畢竟待在台灣不僅有家人朋友,還有我熟悉與便利的飲食、生活跟醫療。我也是因為這個外派工作才存到來美國念碩士的錢,不過真的是唸了一年半碩士,就把過去幾年工作賺的錢全燒光了。本來可以在新北市外圍區買個小套房的頭期款也花沒了,而且這個花費狀況還是基於我念的是州立大學的碩士、不是MBA、也不是美國私立大學的學費。
1. 一切的開始:決定保留中國銀行內的RMB
外派幾年以後,一部分是因為公司的文化(主要是加班文化)、一部分是因為自己在大學時期產生的美國夢,所以就決定辭職重新找工作、如果一段時間內沒找到適合的工作就用存下來的錢去美國念書。那幾年人民幣兌台幣的匯率非常好、而且當時人民幣定存也常有2%或3%以上的一年期利率。
離職前我還有中國銀行活儲帳戶(類似Checking account概念)&定存帳戶(類似CD概念),因為活儲帳戶的銀聯卡(銀聯跟Visa, Master, JCB, Amex等都是發卡組織,只是銀聯卡是中國的發卡組織)之前實測都可以在台灣ATM直接提款或在各大商場直接消費刷卡(就跟在台灣刷美國發行的Debit Card差不多方法),基本上只要收銀機器有寫接受銀聯卡的都能使用,在台灣的百貨公司或各大商場都能直接刷卡消費,所以我就沒有在離職前先把所有人民幣提出並帶回台灣,總結一下當時沒有將戶頭有的人民幣全部提出帶回台灣的考量如下:
- 不論是出境中國或是入境台灣,能攜帶的人民幣現鈔規定都是不能超過20,000 RMB。
- 如果是用人民幣現鈔兌換台幣,匯率會比用匯款/消費方式將RMB兌換為NTD的方法更差。從台灣銀行的匯率兌換表就能看出。
- 之前在中國且還持有中國手機門號時,曾經操作多次在網銀就能直接加入定存單、或解約定存單,如果是解約定存單則定存單金額會自動回到活儲帳號(類似Checking account)。
- 當時中國的經濟狀況良好,我也在想說不定再換一個需要外派或出差到中國的工作,即使RMB還在中國銀行帳戶中,未來取出應該也不會太麻煩。
- 在我外派工作期間,人民幣兌台幣匯率常在4.5以上、甚至曾經飆升到5,所以我也覺得繼續保有人民幣也是將投資組合多元化的一環。
基於以上理由,我在決定離開外派工作前,把活儲裡面的金額大多轉成定存單、且沒有將帳戶內的人民幣RMB全數提款成紙鈔帶回。我選的定存單是到期利息自動存回本金並自動續約,原始本金存入的金額分別有以下7筆:
- $ 2,000 RMB
- $ 3,000 RMB
- $ 5,000 RMB
- $22,000 RMB
- $ 7,000 RMB
- $ 7,000 RMB
- $ 5,000 RMB
以上本金(不含存放幾年產生的利息)總共是$51,000 RMB,如果以匯率5換算是台幣$255,000 NTD、如果以匯率4換算是$204,000。而這10年以來人民幣兌換台幣都沒有低於4過,所以以匯率4換算就算是最低的金額了。
另外備註一下,文中的「中國銀行」不是位在中國銀行的統稱,而是我的錢就是存在「中國銀行」這間銀行。
2. 轉折:帶Debit card &E-Token回台灣、但未保留手機門號
基於上述原因,我除了將活儲帳戶內的錢都轉成定存單外,就帶了帳戶的存摺本、Debit Card、跟當時銀行給的E-token(類似OTP驗證產生器)回台灣。但我最失策的一點,就是沒有繼續繳交當時的中國移動門號,所以回台灣後沒多久,我當時的中國門號就被收走、再也收不到簡訊驗證碼了。
而在中國手機門號失效後,我當時也沒有意識到接下來將會有問題。我就想著反正Debit Card在手、還有當時帳戶配發的E-Token,到時候要什麼驗證碼也應該可以由E-token 產出。
3. 準備籌措美國學費、才發現無法將定存解約成活存
而由於我在回台灣前都把活儲內的金額換成定存單。定存單沒有解定存以前、也就是錢還沒回到活儲帳戶,是無法用Debit Card消費或提款的。而我當時也抱持著將放在中國銀行內的RMB當成資產配置的一環,在自己的台幣帳戶都還有進帳的情況下,也沒有想到要動用這些人民幣存款。
後來就是在找新工作&準備到美國留學兩頭燒,當時想的是如果有找到適合(薪水高、工作內容&氛圍好)的工作機會就不出國繼續在台灣或其他國家工作,當時也有投竹科的工作(不是工程師、我是CPA所以投的是財務會計相關工作)但要馬直接無聲卡、要馬就是要招Contractor也不適合,所以最終就是考TOEFL, GMAT準備申請美國研究所。
也因為要籌措美國學費,就開始打算將RMB資產取出變現,沒想到就是這個時候才發現問題。我不打算衝去中國直接把帳戶的錢全部取出來,除了是要花費機票、住宿等交通費外,當時也不覺得海外操作會有什麼問題。
結果順利登入網銀後(我的登入帳號&密碼都完全正確沒有遺忘),要操作定存解約存入活儲時,除了要輸入E-Token出現的驗證數字外、還需要輸入「手機驗證碼」的另一個驗證程序。而當時我的中國手機門號早已沒繳錢被停話很久了,可能都被其他人拿去用了,根本沒辦法拿到驗證碼。
用Skype打跨國電話聯絡中國銀行客服後,也得到「必須要親自跑一趟分行辦理」的答案,無論我怎麼詢問其他替代方法如線上當場驗證等等。這時候即時我有E-token跟debit card也無法完成認證流程。而當時我再過幾個月就要出發前往美國了,還在焦頭爛額的學開車、處理美國住宿(學校宿舍排不到)、準備行李、處理其他台灣帳戶、轉換台灣手機方案等等流程,而且當時資金也都要用在接下來的美國求學&生活費,也實在不想再花錢買機票住宿等衝去中國處理帳戶事情,所以帳戶就只好維持一直放錢在定存單了。而當時人民幣兌台幣匯率已經一路向下、而且定存利率也開始大減,所以等於我同時虧了匯率跟利率。
4. 請中國朋友代為處理,終於將定存轉為活存
如同上述總結,雖然我了解到當時已經又虧利率又虧匯率,但因為沒有當初銀行註冊的手機號碼可以進行驗證,除了直接飛中國一趟處理沒有其他方法可以搞定。而我當時也馬上要前往美國念書了,就沒有特地飛去中國處理我在中國銀行帳戶的事情。
接著在美國唸書期間過著苦哈哈的窮留學生生活,也就沒有在想我的人民幣帳戶事情。而過了一陣子事情終於有了轉機。在美國期間認識了可靠的中國朋友,他剛好在2018年中有回中國一趟的準備,而我也將所有銀行相關的證件(台胞證)、提款卡、銀行存摺、和早已沒電打不開的E-Token都待在身上,就用手寫了一封委託信並附上我的簽名,信中註明我授權的兩件事
- 授權代辦者將我帳戶剩下的港幣先結匯成人民幣
- 授權代辦者將我帳戶內的7筆定存全部解約、連本帶利將所有金額移到我的活儲帳戶。
期間發生了一點小插曲,但還好我委託的中國朋友去的分行通融,順利的將上述兩件事都完成了。而我當時沒有請朋友將我帳戶內的存款全部取出帶往美國,原因也是之前說的中國對人民幣現鈔出境的限制。而且想想他可能自己身上也會攜帶人民幣出境,也怕卡到他的帶出金額,所以我當時是打算到時候自己用Debit Card慢慢取出或未來慢慢消費刷完就好。
不過想想也是很大膽,因為將所有證件、包括提款卡都交由朋友辦理,如果所託非人的話也可能全數就不見了。不過幸運的是遇到的是可靠朋友,辦理完畢後就將全數證件&相關receipts都回美國交給我了。
5. 在台灣成功提款、但未全數取出
終於在2019年順利將卡住幾年的定存單金額存到活儲帳戶後,我等到難得回台灣一趟的時間,有測試確定能用銀聯發行的Debit Card直接在台灣提款機成功取出台幣!就跟拿美國發行的Fidelity/Charles Schwab Visa Debit Card回台灣可以直接到任一間台灣金融機構ATM取款的一樣順利。
不過我沒有在美國ATM測試,主要是在美國各大銀行ATM上方,我通常都沒看到銀聯卡標示,我怕到時出了什麼問題直接吃掉我的Debit Card,這樣真的就完了(比定存不能解約還更難處理),所以我只好等到回台灣再處理。台灣的各大銀行ATM仔細看都會貼上「接受VISA/Master Card/JCB/銀聯/Ameican Express」等標示。
但我當時沒有一口氣全提出,查看我的ATM取款收據總共提出了80,000台幣(我很神奇的保留了提款人民幣的相關收據),分成20,000 NTD分4次提出。
當時覺得反正定存都解約了,未來慢慢提出也來得及,想想除了沒保留手機號碼很後悔外、第二後悔的事情就是沒有在2019年迅速將剩餘款項用海外ATM直接取出或乾脆去台灣百貨公司消費刷掉。
不過我也是事後才查到中國在2017年底有發佈外匯交易的更多管制:
- 從2018年1月1日起境內銀行卡境外提取現金,從過去每人名下每張卡每年不能超過10萬人民幣,縮減成每人名下「所有銀行卡」合計每年不能超過等值10萬元人民幣。外管局負責人表示,該規定是反洗錢、反恐怖融資、反逃稅的必要舉措。
- 外管局2017年12月30日發布《家外匯管理局關於規範銀行卡境外大額提取現金交易通知》,由2018年1月1日起個人名下的所有銀行卡包括附屬卡,境外提取合計每個自然年度不得超過等值10萬元,此外,人民幣卡、外幣卡境外提取現金每張卡每日額度,統一為等值1萬元;如果超過限額的話,該年及下一年均禁止海外提款。
我的人民幣餘額在不考慮利息的情況下就有$51,000 RMB,雖然沒有超過$100,000 RMB、但第2點的規定著實會影響到我,也就是每張卡在境外提取現金的額度,每天不能超過等值$10,000 RMB,超過的話直接鎖卡1年以上(該年及下一年度均禁止海外提款);所以如果我急著幾天內將RMB全數提出,很有可能也會誤觸這個新規定上限,變成還沒提款完Debit Card又被鎖1年多。
我也是事後才發現有這個規定,當時提款$20,000 NTD 4次的時候完全不知道有這個規定。或許當時中國銀行有透過簡訊通知這個新規定,但如同前述所說我的中國門號沒有保留,所以我其實也沒有管道接收到銀行訊息。我也不記得當年開戶時是否有留下Email,不過即使有欄位我留下的也是Gmail,至少我從開戶至今從未收到來自中國銀行的Email。
6. 註冊證件台胞證過期、帳戶再度被凍結
2019提款4次成功後,我就感覺這一波應該穩了,也就沒有急著將剩餘所有款項取出(現在回想真的很想敲過去自己的頭)。
然後2019年底、2020年如大家所了解的疫情爆發,我回台灣的行程也是各種推遲、然後還要經過14+7天隔離。而也就在這段時間中,我的台胞證過期了…。我當初離職前還特地換了一本新的台胞證並跟銀行更新,所以在我潛意識裡就覺得開戶證件還有好幾年有效期不會有問題,殊不知我的帳戶問題也拖了好幾年(嘆)
也就是當初留存在銀行的身分證件過期,所以當我2021回台灣時,想用中國銀行Debit Card在台灣ATM提款時,ATM完全無法提款而且也沒說明原因。當時我還在想難道是類似靜止帳戶被銀行凍結、或是類似美國Unclaimed Property被公家機關收走?後來才想到應該是台胞證過期的原因。
而現在連我登入中國銀行帳戶,帳號密碼都沒錯的情況下也無法確認帳戶餘額,系統會直接有彈出式視窗叫我回到分行更新證件。
7. 未來打算怎麼辦?
在2018請朋友幫忙將我的定存全部轉成活存時,當時7筆定存金額連本帶利共是$54,066.26、再加上有一筆港幣結匯成人民幣,在2018的活儲餘額最終是$57,054.90。
定存編號 | 原始定存金額 | 2018轉活存金額 |
1 | $2,000 | $2,268.73 |
2 | $3,000 | $3,345.30 |
3 | $5,000 | $5,574.39 |
4 | $22,000 | $22,296.84 |
5 | $7,000 | $7,691.27 |
6 | $7,000 | $7,517.44 |
7 | $5,000 | $5,372.29 |
Total | $51,000 | $54,066.26 |
考量到活儲帳戶通常利率極低,所以可以假設即使到2023年,餘額基本上會一致。而我先前已經有成功取出80,000台幣,以2019年全年RMB匯率都在4.3-4.65間震盪的情況來看,若以匯率最低點試算,至少$18,000左右的人民幣已經成功取款,所以目前帳戶內卡住金額至少還剩下$57,054.90-$18,000=$39,054.90 RMB。若以民幣匯率約4.2來換算,帳戶內還有$164,031 NTD是我目前無法動用取出的。
而目前的狀況而言,看來只能我親自跑一趟中國並到中國銀行帳戶臨櫃處理才行。美國雖然也有中國銀行分行但無法處理類似業務。
但說實話我也不確定我的帳戶目前狀態,由於當初開戶的有效證件(台胞證)已經過期3年,所以目前也不確定是否人到中國銀行現場就可以當場認證、當場reactivate我的帳戶。有詢問線上客服更新身分證件方法,得到的答案是可以試試App操作或到中國境內其他分行辦理(不一定要到原始開戶分行)。但App認證同樣卡在手機簡訊驗證碼的流程所以失敗(第一個失算的步驟一路糾纏到最後)。
等未來回台灣,我也會仔細考慮是否要飛去中國一趟處理帳戶事情,而且也要考慮到底要去哪個城市、預留幾天等細節。買機票、交通相關費用也都要額外花錢,也需要評估這樣一趟下來花費的時間心力是否划算。結尾也要再度放上Blog目前已經整理的美國手機、台灣手機低成本保留方案,希望收看的人都不會再有像我這樣的損失金錢&心力經驗。
Summary
以上就是我的真實經驗分享、而且是到目前為止都還沒解決的海外資金卡住經驗。其實從頭到尾有幾個重要節點都沒有把握住所以才會導致目前的窘境,包括:
- 沒有保留當時開戶的手機門號,導致後續無法收到驗證碼、無法使用銀行App、也無法收到後續金融機構規定等。
- 好不容易定存轉活存後,沒有把握時機盡快取出剩餘金額
- 沒有注意到身分證件期限,導致最終因為台胞證過期連帳戶都無法登入
如果保留各國的銀行帳戶,真的會建議要保留當初註冊的手機門號、而且也要考量相關的開戶證件是否有有效期、另外就是政治相關風險,例如未來是否會出台更嚴厲的外匯管制政策、導致資金出入困難等等狀況。
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