美國生活必備-醫療帳單費用談判，帳單從$882降到自付額$0美金

05/27/2021 89 生活省錢妙招 美國就醫 美國談判實例 美國醫療 預防性醫療

文章最後更新於 02/11/2022 by aillynotes

在美國生活的人，一定都遇到或聽到過：關於天價賬單、或各種奇怪的狀況導致Out-of-Network保險不支付，使個人須自行負擔高額帳單等事情。在美國的必備生活技能之一，絕對包含了解自己的醫療保險範圍、找醫生、及醫療帳單談判了。文章實際分享談判過後的帳單費用從$882降成$0美金。

banknotes of american dollars in hand against flag
Photo by Karolina Grabowska on Pexels.com

之前曾親身經歷的美國醫療體驗、帳單、其他談判

談判參考書籍

文中介紹的談判技巧都來自談判書：Getting more：https://amzn.to/3hLB3aN （中文譯本書：華頓商學院最受歡迎的談判課 https://bit.ly/3uIHzWO），如果是要在美國使用，還是建議參考原文的會過容易生活中使用。

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第一次醫療帳單：自付額$882

我們在2021把保險方案換成EPO（有額外每月從薪資扣款），in-network的每次看診只要$10，很多必要檢查（抽血、超音波等）可以不用額外付費。而如果去急診室最高自付$100其他保險全出（選擇此方案原因可詳見上述文章，畢竟天有不測風雲且意外無法預測，所以我們保險方案都會選cover高的）

而依照我們之前的查詢，目前的保險cover體系很廣，很多醫院＆檢查機構都收（都算in-network），所以我們在拿著Doctor’s order去預約檢測機構的Ultra sound檢測時，有提供我們的保險卡但沒有特別詢問是否in network（自己認定應該會是in-network）。

而中間預約時，網路預約總是卡在保險資訊而無法成功（現在想想可能就是因為out-of-network?），只好電話預約。電話預約時也都有提供保險資料（但我就沒有再請電話中的agent確認是否in network，只是認為：如果他都記下我的保險資訊應該就沒問題）

而等到檢測結束後約一個月，我上網看保險公司的網頁，赫然在bill發現有一筆$882的金額保險公司判定為Out-of-network所以他們不支付（因為我們目前用的是EPO）。

本來想說那就認了，畢竟當初自己沒有double check，認為是primary doctor（是in network的）開的order、當初預約時出示insurance card也沒說不收，就自己認定是in network，可以說90%都是自己沒確認導致的錯誤。

第二次醫療帳單：自付額$0

確認完帳單金額$882後，我們決定多等幾天等紙本bill來再說。後來剛好有打電話到Primary Doctor的診所預約之後的看診時間、中間也順便跟醫院助理抱怨了一下看到保險公司不付、導致我們可能要自行支付的$882 charge。結果醫院助理十分熱心的跟我們說這個不合理，他們會幫忙我們跟檢驗單位聯絡確認。

本來也不抱希望的我們，大約在1-2週後重查帳單時，驚喜地發現自付額竟然變成$0了！推測應該是Primary doctor office向檢測機構修改code，讓保險公司轉為幫忙支付此筆檢測費用、且還砍了檢測單位的報價。

據我自己的不負責任推測：這次的檢查是之前在台灣自費健檢（要強調用的不是健保，沒有浪費健保資源；而且台灣的自費健檢跟美國相比真的太便宜了 ），健檢報告建議的followup項目，這次也是我把報告帶來美國，跟美國的Primary doctor溝通想追蹤這個項目，也才因此開的檢測Order。所以很可能是我的Primay doctor跟保險公司/檢測機構通報的是prevantive care相關檢測。

這裡也可以看到，檢測機構開出了$882的價格、最後保險公司砍到$242.41後全額付清，等於砍到骨折價2.7折！？

決定要Negotiate帳單的原因

而關於是否要花時間negotiate，主要受到Getting more這本書的影響很大。這本書大概是我這幾年來覺得最實用的幾本書之一，書中除了有教談判技巧外，最重要的是“有開始談就有機會，雖然不是每次negotiate都一定會成功。但即使嘗試談判10次中只成功1次，仍然會比完全都不談判而得到更多。”

Getting more談判書：https://amzn.to/3hLB3aN

其他帳單談判/降低的方法

在美國工作生活，可能都會有機會遇到驚人醫療帳單，不論是否有保險cover，都還有其他談判的方式

1. 請醫院提供detail

這個方法經過許多人驗證有效。有時候收到醫院一筆大金額的帳單，可以簡單地請他們提供帳單detail，等實際收到detail的時後，可能會發現整體帳單金額直接降低。

2. 詢問當初開檢驗Order的醫生，是否有降低帳單的機會

以上述實際經驗，如果能跟健檢/Annual check/preventive care有直接連結，就很有可能可以透過修改code、讓保險公司幫忙支付大部分金額，即使第一次被保險公司以“out-of-network”為由而不支付。我的實例就是從自付額$882改成自付額$0。

3. 如果是已經報上保險，但反而得到一個驚人報價，記得詢問如果用現金價（不走保險）通常收多少

最明顯的實例就是孕期做基因檢測。很多人都有遇到：報上保險公司做基因檢測，最後出來的帳單要charge$2,000多美金，保險公司付清後自己還要附上幾百美金；但如果使用現金價（也就是完全不走保險），則最後只Charge $50美金的驚人落差。

可能還有更多現金價/保險價的驚人價差，所以如果覺得自己帳單金額過高，都不妨再多問問。

美國談判參考的Strategies

文中介紹的談判技巧都來自談判書：Getting more：https://amzn.to/3hLB3aN （中文譯本書：華頓商學院最受歡迎的談判課 https://bit.ly/3uIHzWO），如果是要在美國使用，還是建議參考原文的會過容易生活中使用。

Summary

美國真的幾乎事事都要親自處理，不合理就要自己爭取。不爭取就是自己多花錢；盡力爭取不一定會有自己想要的結果、但不試試看一定沒機會。

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